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养老金 2035 年或将耗尽结余 专家建议年轻人尽早筹划养老投资

近日,一个令人振奋的消息传来,就是中国养老金在 2019 年实现了 15 连涨,调整水平为去年的 5% 左右。然而,随着养老险单位缴费和社保缴费基数的下调,众多专家预测未来几年养老金很难维持当前的上涨速度。

来自学术界的数据显示着更加不乐观的前景:据 2019 年 4 月中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告 2019-2050》,未来 30 年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水,赤字规模越来越大,到 2035 年将耗尽累计结余。

如果按照退休年龄 60 岁来算,到 2035 年最早一批 80 后也只有 55 岁,没有到达退休年龄。也就是说,80 后很有可能成为无养老金可领的第一代。

" 中国的养老问题是个危机确实是一个很现实、很巨大的问题。" 日前,在大连夏季达沃斯会议期间,国际人力资源咨询机构美世(中国)有限公司中国区总裁李兆琦接受《华夏时报》记者专访时表示,建议年轻人尽早开始筹划养老投资。

老龄化社会带来养老金危机

美世咨询每年都会发布一份《美世墨尔本全球养老金指数报告》,使用 40 多项指标对全球 34 个主要的养老金体系进行评价。2018 年墨尔本美世全球养老金指数报告显示,考虑养老金体系的充足性、可持续性和完整性等指标的基础上,中国得分为 46.2 分,被评为 D 级。这一数值比去年下滑了 0.3,不过中国自 2009 年被纳入这一体系后,评分最高只有 48.0 分,始终处于 35-50 分的 D 级。

报告认为,中国长期来看面临巨大养老金缺口 , 并且在养老金隐性债务、个人账户空账运行等问题上存在诸多隐患和挑战。随着个人寿命的延长,这一缺口的数字将持续飙升。

国家统计局数据显示,2018 年中国 60 周岁及以上人口为 24949 万人,占总人口的比重为 17.9%,其中 65 周岁及以上人口为 16658 万人,占总人口的比重为 11.9%。通常国际标准当中,一个国家或地区 60 岁以上的老年人口占总人口的比重达到 10% 以上,或者 65 岁以上老年人口占总人口的比重达到 7% 以上,即被认定为进入老龄化社会。同时,生育率也持续走低。2018 年,全国出生人口比前一年减少了 200 万,人口出生率更是创下 1978 年以来的最低点。

根据现行的中国养老金制度,当前老年人领取的养老金来自于现在年轻人所缴纳的养老保险。然而未来,作为缴纳养老金的主力,年轻人数量不断减少,必然导致养老金总收入呈不断下降的趋势。

不过报告也指出,中国在墨尔本养老金指数中落后于澳大利亚、加拿大、智利、哥伦比亚、 德国和英国等获得更高评级的国家,是因为中国发展养老金系统及其完善化仍处于初期阶段。但从整体上看,其步伐是稳步上扬的,并已借鉴了其他已发展的系统,正发展颇具中国特色的养老系统。

养老不能只靠政府

老龄化不仅仅是中国面临的问题,养老金缺口更是个世界性的难题。然而相比其他国家,在中国人们重度依赖政府和雇主,在执行这些养老计划方面仅把他们视为关键角色。

在一项关于 " 谁负责确保人们退休后能够获得足够的收入以满足基本需求?" 的调研问题中,调查结果显示 74% 的中国人认为对退休收入负有个人责任,低于全球平均水平 81%。其中,52% 的人认为有赖于政府负责,明显高于全球的 31%。

报告认为,中国人尚未建立起养老储蓄与养老投资的理念和习惯,家庭理财仍旧停留在满足日常急需的阶段。将近四分之一的人从来没有计算他们退休所需的金额只有 20% 的人在财务顾问的帮助下进行了计算。而在欧美发达国家,养老保障是家庭理财的最高目标,需要通过一辈子的养老储蓄与养老投资来形成。

" 我们不能指望社会保障弥补退休收入缺口,如果说社会保障计划所提供的支柱性福利应得到保护,国家势必需要用更多的途径来解决其长期的偿付挑战。" 针对个人如何筹划养老保障,报告作出这样建议。而李兆琦也表示,年轻人应该相信复利,相信时间的力量,早一点开始投资一些能够跑赢通胀的债券或股票,每年 2% 收益复利 20%,到最后也是很可观的。

针对当前不少人去香港购买保险产品的情况,她指出保险产品本身十分复杂,很难从表面上去分辨好坏,例如 1000 元的保险未必比 1500 元的好,也未必比它差,还是要仔细去看具体条款和收益率。当然还存在一些监管的风险,因为购买内地保险公司的产品受到的是内地保险法的保护,而在香港或者其他地方的保单并不能受到大陆法律的保护。

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